【企业贷款】企业贷款资质看什么?授信额度如何评估?

作者:Maria 时间:2019-04-09 12:06:21 標籤: 分類:



企业贷款【利得金融】

一、抵押类授信

试着像看自然人一样思考一个企业。

(一)提交资料

1、收入证明---纳税、银行流水、水电发票、上下游合同

2、个人征信、企业征信、关联企业征信

3、房产证,评估(住宅7成)

(二)授信审批

1、利润。如果抵押20年,按月等额本息还款,那么企业的利润是还贷资金来源。利润的核实是财务核实的难点。你很难知道企业的真实利润水平。因为你不知道成本开支有哪些,其中又有哪些是刚性支出。而且不同行业有生命周期,不同阶段利润水平不一样。所以呢。企业贷款很少有做长期贷款的。其实抵押的话,以个人名义,贷个20年等额本息还款。抵押贷款本来就是粗放式的风险管理理念,就要干的粗暴些。

2、收入。在无法通过利润来判断的情况下,只能通过主营业务收入(收入证明)。这就决定了授信只能用于临时性的资金周转--支付各项成本,以主营业务收入作为还款来源。 所以授信额度不会超过主营业务收入,再除以结算周期。比如回款周期是三个月,那么授信额度不会超过你主营业务收入的1/4。还要考虑匹配自有资金。

3、抵押物。有好的抵押物,授信额度超一些,也经常发生。粗暴的风险管理方式。

二、信用类授信

针对法人单位做信用类授信的银行很少很少。这和信用贷一样,是非常考验商业银行的风险管理水平的。而目前我们国家商业银行风险管理水平普遍不高,这里有产品的问题也有执行的问题。

我们来试着按照信用卡和信用贷的思路,捋一捋法人信用授信应该怎么给。

(一)提供资料


1、工作单位、职务、收入

2、房产(一次性购买、按揭)

3、学历

4、个人征信

(二)授信审批

1、利润。

信用贷是基于特定客群的违约率和利率定价的平衡

借款人是否会违约(偿债意愿)取决于其利润水平(偿债能力),向银行借钱是为了赚钱,赚到钱了自然会还银行,亏钱了没能力还钱自然就不还。

单个企业的赚不赚钱不确定因素多。但是一个行业赚不赚钱,利润率在多少,是能统计的。

利润作为还款来源对应的产品是什么?想想个贷: 收入的50%用于还贷,按月等额本息还款。

这就要求这类客群 (1)利润率高(2)快速周转,给的授信额度(1)授信金额在利润率的范围内(2)还款方式为等额本息方式还款

比如商贸流通企业,给信用额度,按照月等额本息还款,先息后本,产品定价要高。

2、客群违约率的选择

(1)行业发展的前景,对这个客群的整体违约率的变化有重大影响。行业前景好,企业收入能够有持续增长,违约率低。就像公务员、医生、教师这样的行业,收入有稳定的预期,违约概率自然会低。

(2)学历、经历。想想信用卡的审批,学历高、有好的工作经历、工作背景的人对自己的未来会拥有更好的预期,在一定金额范围内,违约率会低;

授信策略

有成长性的行业

高素质客户

授信额度

小额信用额度

3、其他

征信--信用记录要好;负债包括个人和公司负债规模要综合判断。房产,资产证明不能少,多多益善。降低资产负债率。


本文來源:http://mp.weixin.qq.com/s?src=11×tamp=1532992024&ver=1031&signature=Wwezj2ggLKrLlrxsRJJs7o6JUMzrDOikaMNhnwlxGJJwWwsIuiRdEAqwR0zVH2f5Qu2V9xqcnn4QEiJ6jXXF8vk5RuBU4aYtRqvcxeHGMhCjWXVc7R5N9ikzSjoRQVae&new=1

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養生資訊

春天雖然適合我們運動健身,但是我們仍需要注意一些其他的問題,防止我們在鍛煉的時候無形增加身體的負擔,所以我們在跑步的時候儘量選擇一些公園或者其他的車輛較少的地方,並且運動的時候一定要及時喝水,這樣才是健康的運動。

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健身資訊

我們在鍛煉的時候會發現,跟我們體格差不多的人會比我們運動的更加持久,而且呼吸的時候並不會像我們這樣大口的喘氣,其實這其中包含了運動健身呼吸技巧,只有掌握這些技巧,我們在鍛煉的時候才不會白白浪費大量的體力,會增加我們鍛煉的持久性。

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美容資訊

我們有些健身愛好者長時間的運動中出現呼吸迅速並且困難的情況大多數是因為我們不懂得注意呼吸的深度,一般而言,我們在運動中呼吸的頻率快,深度較淺,為了獲得更多空氣,但是這種方法會使我們人體肺部氣體轉換的時候困難,容易增加身體負擔。

醫療資訊

春天雖然適合我們運動健身,但是我們仍需要注意一些其他的問題,防止我們在鍛煉的時候無形增加身體的負擔,所以我們在跑步的時候儘量選擇一些公園或者其他的車輛較少的地方,並且運動的時候一定要及時喝水,這樣才是健康的運動。

教育資訊

我們在鍛煉的時候會發現,跟我們體格差不多的人會比我們運動的更加持久,而且呼吸的時候並不會像我們這樣大口的喘氣,其實這其中包含了運動健身呼吸技巧,只有掌握這些技巧,我們在鍛煉的時候才不會白白浪費大量的體力,會增加我們鍛煉的持久性。

設計資訊

我們有些健身愛好者長時間的運動中出現呼吸迅速並且困難的情況大多數是因為我們不懂得注意呼吸的深度,一般而言,我們在運動中呼吸的頻率快,深度較淺,為了獲得更多空氣,但是這種方法會使我們人體肺部氣體轉換的時候困難,容易增加身體負擔。