你必須知道的2個理財觀念

第一個普遍的錯誤便是人們總是優先償還錯誤的負債。大家大部分人都有負債，買房、買車需要借款，在購物廣場刷信用卡購買東西時，盡管買的時候很爽，但其實這都是一種幻覺。只要我們沒有看到具體的錢財遷移。習慣了每次刷卡就可以將想要的東西收入囊中，消費自然就愈來愈高。在你意識到以前，你已經債務纏身，其實天下沒有免費午餐，身上債務的成本是我們要支付利息。利息越大大家最後需要繳納的總額就越多。這也代表著你能還清債務，需要花時間越長。舉例說明，假定你的信用卡餘額是5000年利率為18%，你每月至少要付款130塊，這么算下來，你需要大概四年才能結清餘額。並且eclaims這筆負債所形成的利息大概是2000元。這也是為什么假如有被償還的負債，而且自己也有人均收入時，我們都會希望能夠盡快的先還清債務。那如果同時有多筆借款，例如學生貸款、信用卡債務、車輛貸款甚至抵押借款呢?在這種情況下，你應該先償還哪筆借款呢?

解決這個問題的一個普遍方法是滾雪球還債法。此方法使我們一開始先把注意力集中在餘額最低負債上，這樣就可以以最快的速度先還掉一個負債。而他之所以非常受歡迎，就是因為還清債務的時候可以給我們一種滿足感，仿佛獲得了一個階段性勝利，隨後激勵我們自己還掉更多的負債。當然這個方式也有個小難題，那便是他忽視了幫我們完成零負債的一個關鍵指標利率。說到底利率才是真正決定大家負債有多重的關鍵指標。利率越大我們的負債就越重，要想償還掉他們的壓力就越大。所以這時候還有一種清償債務的策略叫負債山崩法。這類辦法就是使我們每個月以最少額度償還所有的負債，並把剩下的現金全部用來給利率最高負債還貸。這么做的益處能幫助我們最大限度的降低支付的利息總額。但同時也需要大家有強大的執行力來貫徹我們的計劃。

這兩種方式都有各自的優點沒有孰優孰劣。問題的關鍵還是在於我們自己的意志力和執行力有多好。不過有一種情況要友情提醒格外小心，那便是高利息負債一定要第一時間結清，還的越快越好。那多高的利率算高，我認為7%至8以上的利率對咱們一般消費者而言就有點高了。要格外注意，可能有的朋友感覺沒事兒，我又沒有去借高利貸，這樣的負債和我無關。但其實一個幾乎人們都用的東西，信用卡便是高利率負債。我們生活在當今社會，從剛走出大學校園開始，就已經習慣根據信用卡來消費了。由於信用卡買賣是虛擬的，所以經常會不知不覺的越花越多。直到月底看賬單時，才發現原來花了這么多錢。並且更糟糕的是，信用卡一般利率都在17%以上，換句話說，信用卡負債使我們平常買東西的隱型成本上升了許多。

第二個關鍵盲目消費。2021年6月，一項調查顯示，美國家庭個人儲蓄率為9.4%，很多家庭都是依靠月薪，生活需要用自己掙的每一分錢來購買必需品，清償債務等等。所以一旦出現意外，那個月拿不到工資了，你的家庭就會面臨嚴重的問題，這是一種不穩定財政狀況。當經濟衰退時，你肯定不希望將自己困在這類處境之中，這也是為什么存下一筆應急資金至關重要。在最理想的前提下，我們希望這筆資金在金融危機或是大家喪失經濟來源時，至少可以擔負我們三個月費用。為了存到這筆緊急基金，很多人都會想能不能做點什么副業來增加自己的收益呢?可事實上相比副業收入，仔細注意我們的開支，每個月從沒必要的開銷中節約出一筆錢則容易的多。

這就要說到我們易犯的第二個錯誤，疏忽日常花費。比如你每周都要和朋友出去聚會，每次開支是25元，那你每年就要花費1300元在出門就餐這一項支出上。而如果你節省這筆錢，那你就可以用它來付款額外的信用卡、負債或車輛支付等等。可能有些人會想，我沒有去高檔餐廳用餐，也沒有花很多錢購物。但我每個月的開支依然很高，這是為什么?其實很多時候這個問題的答案在於這些不起眼的小額消費。當你覺得你只是在星巴克買了杯咖啡，或是在網上買了個20塊的小玩意兒，或者只是吃了一頓火鍋，又或者只是看過一場電影。這每一件小事看上去都無關痛癢，但當每項花費加起來的時候，你會發現這其實就是一大筆錢了。這便是我們每個人都需要注意的事兒。不管我們掙了多少是5萬元還是15萬元。假如公佈業績你用掉你賺的每一塊錢，那么你賺多少錢就不重要了。

自然我自己也明白，我們很難不被外界的物質引誘，尤其是在社交媒體時代，大家經常看到身邊的朋友分享他們的新車新衣服，或是又去度假了。在網上好像每個人都過著幸福的生活，但是不要僅僅因為你在社交平台上看到別人在做某件事就感到有壓力。這兒很重要的一個觀念是看到你的朋友買了很多漂亮的東西，並不等於你需要購買同樣的東西。沖動購物的後果就是通常大家買的東西只用了一次兩次，隨後那個東西就永遠放置在架子上，喪失它的價值了。這也是為什么學會區別需要和要想至關重要。

你需要一雙鞋子，還是只是想要他們。每次你發現自己在考慮選購什么東西時，都要問自己這種情況。假如是需要的並且符合你的預算那就去買。而如果是想要的東西，你就要花些時間思考一下選購以後給你帶來的影響。例如這雙鞋子對你有什么好處，他們會一直讓你開心嗎?你覺得你會穿幾回在思考的過程中，我們要清楚了解這次的購買會如何影響我們的生活，隨後決定這類要求是否值得使我們投入物件所規定的價錢。假如你很難回絕你的購物沖動，這裏就給你一個小建議，那便是准備采購清單，將你需要的東西都寫下來。這樣你就知道你今天要用什么，隨後只買那些東西，或者你也可以找一個可靠的購物夥伴。他的工作是要說服你，或是至少讓你能夠平靜下來思考一下。

那個角色一般是我媽。但我相信每個人都整合強積金賬戶能找到一個願意做這份工作的家庭成員。這樣的方法能夠幫助你從另一個角度了解自己的生活。或許這樣做並不會讓你的經營情況好很多，使他能夠幫助你用更理智的心態了解自己的需求。也許你只是想要一個簡單的生活，隨後盡早離休。