保險規劃務必遵循的原則

(一)遵照先社保後商業險原則

社會保險是為喪失勞動能力、暫時失去工作崗位或因健康原因造成損失的人提供收益或補償的一種社會和經濟體制。

在中國，社會保險是社會保障制度的重要組成部分，它在整個社會保障制度中處於核心地位。我國社保的重要項目包括養老保險、醫保、失業險、工傷險、生育險。

商業險是由當事人自願與保險企業締約的合同關系，投保人依據合同規定，向保險公司付款保險費，車險公司依據合同約定的可能出現的事故因其發生所造成的醫療保險經濟損失擔負賠付保障金責任，或是當受益人身亡、殘廢、疾病或達到約定的年紀、期限時擔負給付保險金責任。

社保由政府舉行，具備強制。在日常生活中應用最頻繁和最廣泛，小至感冒咳嗽，大至生老病死。商業險是自願簽署保險協議，按協議執行保險條款。

可是世上萬物並沒有誰能做到十全十美，恰如其分。社保也是一樣，同樣存在本身的不足。社保遭受保障額度，社保服藥，無身故保障等缺陷的限定，導致“保而不包”的現實問題。商業險恰好可以彌補社保存在的問題，是社保的有力補充。

商業旅遊保險險是社保的有力補充，在醫保上呈現的特別突出，商業保險的賠付都是基於社保現行報銷後的基礎上，對剩餘部分開展賠付。假如未經過社會保險報銷直接向保險公司申請理賠，一般只能賠付60%-80%(不同的醫保賠付占比不同)。

(二)商業險遵照先健康保障，後教育養老保障，在投資理財的原則

常言道“身體是革命的本錢”，“留得青山在不愁沒柴燒”，就已足夠的凸顯出身心健康才是最重要的。只有我們健康的存有，才是家庭存有較大的價值。健康保障包含：意外保障、醫療保障、重疾保障。對我們危害最大的就是大家普遍的重疾。

1、重疾的產生概率過高：當今社會的汙染太嚴重，大家求生的環境日益極端，食品安全事件過分嚴峻，加上生活節奏快、壓力大，習慣差，遺傳等因素，重疾發生率愈來愈高。其實人只要活著便會有健康相關的問題，如今一個人發生重疾的比例為72.18%，人到最終幾乎都要發生重疾。尤其是當大家年紀逐漸進入老年時，生理機能慢慢衰落，重疾的發生率就成幾何一樣增長。

2、重疾的產生趨於年輕化：如今重疾的產生年紀愈來愈小，不論是名人還是周圍的人，從往年各大保險公司發布的理賠報告可以看出重疾離我們不像想象的那么遠!從兒童常發的白雪病，川崎病等，到青中年的高血壓、高血糖、高血脂、糖尿病、肝病等。

3、重疾的治療費是愈來愈高，承受不住的：重疾的治療費一般從十萬到幾十萬，讓常人望而卻步。據相關人士統計，如果一個重疾只需30萬元現金，中國有85%家庭拿不出，14%家庭取出會影響其他財務規劃，能拿出的只占到1%。其實一旦發生重疾，涉及的遠不單單是治療費，也有後期康複治療、安心養病的費用，也有因喪失工作能力後的收入損失，當然還有給家人造成的巨大的財務損失和精神損失等。可以說，絕大多數家庭中只要有一人發生重疾，整個家庭都會陷入困境!

4、重疾的治療率愈來愈高：其實隨著現代醫療科技水平的不斷提高，許多重疾是能夠治好的!重疾並不等於身亡，但沒錢治才等於身亡;而事實是重疾等於貧困，一個家庭的倒閉的主因往往就是重疾!這真的是辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前!

(三)保險規劃應當遵照每一位家庭成員都應該配備健康保障的原則

在家庭中，每一位家庭成員都是重要的，沒有誰能夠存有誰不必須存有，都應該配備健康保障。任何一個家庭成員發生風險，對家庭來講都會導致的巨大的財務損失和精神損失。

未成年家庭成員，自我保護能力弱，遭受意外與疾病的危害概率高。成年家庭成員是家庭的經濟支柱，如果一旦發生風險，除了自己要受病痛的折磨，還要額的醫療費，又失去了收入來源，還會摧毀家庭經濟。家裏房貸、車貸等債務該如何償還?嗷嗷待哺的小孩，往後的成長教育改如何擔負?年老體衰的爸媽之後該如何撫養?一家老小的未來生活將如何繼續?甚至可能妻離子散!