看完這篇文章，帶你了解醫療事故保險的保險與結算

保險為社會經濟發展做出了巨大貢獻，在幫助人們抵禦日常風險方面也確實做出了很多貢獻。這一點毋庸置疑，但同時毋庸置疑的是，保險業的發展離不開廣大人民群眾，他們的保險行為支撐著保險業的基本發展。因為，沒有保險，一切都是不可能的，保險就是聚沙成塔，聚江河入海。

今天不談社會保險的貢獻，談談我們日常所遇到的一些解決問題。

你總是聽到人們說，保險是容易的，索賠困難，所以困難在一些地方?

理賠難主要問題：

一、屬於保險事故，但保險公司認為屬於責任免除情形，拒絕賠償。常見的有酗酒、濫用藥物、無證駕駛、無經營資格駕駛等，被保險人在投保時沒有向保險人說明保險條件的真實情況。

二、被保險人或受益人認為是保險事故，但保險人不認為是保險事故。例如，在商場購物、乘坐自動扶梯、兒童的手指被夾住，無論是屬於特別設備安全責任保險的保障范圍，還是屬於商場管理不到位，或監護人沒有履行監護責任。

三、被保險人和保險人都認為是保險事故，但是賠償金額談不攏，保險人會扣很多，還有一個也和賠償金額有關。保險人要求被保險人與另一第三方簽訂三方調解協議，讓被保險人放棄對第三方的索賠。

下面舉例談一下

“三方進行調解服務協議”問題：

1、保險產品種類繁多，從一般范疇來看，一種屬於財產保險，一種屬於人壽保險。還有一些保險產品比較容易出售，如車險、大病險、人身意外險等。有些保險單類別很小，不容易出售。然而，這種類型的保險有很高的保費。在某些情況下，它們可以通過合作進行交易。高保費有時意味著高傭金，所以保險推銷員盡力想出各種各樣的辦法來推銷保險。例如，與手術有關的醫療事故保險，這種保險屬於患者本人或其親屬購買的醫療事故保險。當約定的醫療事故發生時，保險公司必須根據保險協議支付保險費。保險費由保險公司根據醫療風險等的大小確定。通常，這種保險的保費較高，保險期較短，如手術時間、住院期間等。

2、為什么這種醫療保險不好賣?

(1)保險費高，病人原治療疾病費用大，因此不願意支付額外費用;

(2)心理影響因素，去醫院進行治療是求得治好，不要因為發生一些意外情形，而購買此類社會保險心理上感覺會不舒服;

(3)感覺自己沒有進行必要，確實以前也沒怎么聽說此類社會保險。

3、醫療事故保險銷售如何運作?

目前銷售保險產品的方式方法多種多樣，有線上線下銷售，有保險公司自己銷售，有保險代理公司和保險經紀公司銷售，醫療意外險需要需要手術的患者或家屬投保，那么這些群體在哪裏呢?當然是醫院，所以要想在醫院完成這類保險產品的銷售，獲得高收益，就必須處理好和醫院的關系，一般是簽訂框架協議，然後醫院會提供一個地方給保險銷售機構使用。畢竟在醫院裏，醫院的保險銷售人員有時候會穿白大褂，讓人以為是醫生，增加信任度。買這種保險的時候，好像醫生的保險業務員也會要求患者簽署知情同意書之類的。

4、醫療事故保險的繳費實踐

如果患者發生保險事故，保險公司同意並願意支付保險金。但有的保險公司無故要求患者和醫院簽訂三方協議，讓患者明確表示，保險公司付款後患者不得向醫院索取任何權利，這種操作: 一方面，保險公司或保險代理人等機構利用這種方式繼續贏得醫療機構的青睞，為醫療機構解除後顧之憂;另一方面，也有可能為保險公司節省一大筆保險金，因為有一種醫療事故保險產品對應著醫院的分擔責任，稱為醫療責任保險，即財產保險，這種保險是保險公司分擔保險，當醫院有醫療過失時應對病人承擔責任。如上所述，如果有“三方調解協議”，不就意味著病人不再向醫院要求賠償，醫院不再能夠讓保險公司承擔醫療責任保險，這當然對病人的權益造成了極大的損害。

5、針對通過以上，要搞清楚的基本發展情況

國家鼓勵通過商業醫療保險分擔風險。主要有兩個方面: 第一，病人或其親屬自行購買的意外保險，以及在發生醫療事故時對病人的保護，保險公司依法自行支付，這種保險屬於人壽保險，由人壽保險支付，保險公司沒有追索權，保險公司支付人壽保險金後，不影響病人繼續向醫院索賠侵權責任; 在這兩種情況下，醫院購買醫療責任保險，當病人因醫療過失應由醫院賠償時，保險公司最終依法承擔醫院的責任，屬於財產保險。

6、類似問題的解決方案

首先，作為保險申請人和被保險人的受益人，他們需要弄清楚保險產品的基本條件，比如保險產品的保障是什么，在什么情況下不予賠償，保險金額是多少，對於人身保險和財產保險，他們必須提供保險政策和保險條款。如果他們真的看不懂密集而複雜的文字或者覺得文字難以閱讀，可以咨詢律師和其他保險專業人士，回答問題;

第二，保險產品銷售人員(保險公司、保險代理人、保險經紀人)要培訓和管理自己的銷售人員，提高專業素養，規范銷售行為，不能欺騙消費者;

第三、如果沒有出現有忽悠消費者放棄權利，以此類保險公司來說成彼類保險，在應該進行賠償情況下設置障礙的情形，可以同時通過企業合法有效途徑比如銀保監會投訴，也可以直接通過人民法院訴訟解決。